I documenti sono tuoi. La banca deve darteli.

L'articolo 119 del Testo Unico Bancario, al quarto comma, stabilisce che il cliente — ma anche chi gli succede (gli eredi) o subentra nell'amministrazione dei suoi beni — ha diritto di ottenere, a proprie spese, copia della documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni.

Tradotto: contratti, estratti conto, scalari, piani di ammortamento, contabili delle operazioni. Non è una cortesia commerciale che la banca può concederti o negarti a seconda dell'umore dello sportello: è un obbligo di legge, azionabile anche in giudizio.

Il diritto non si estingue con il rapporto: puoi richiedere la documentazione anche di un conto chiuso, di un mutuo estinto, di un leasing concluso — sempre entro la finestra dei dieci anni dalle singole operazioni. È esattamente il presupposto che rende possibile la verifica dei rapporti passati.

Possono attivarlo anche il fideiussore (chi ha garantito il debito) e, come detto, gli eredi: situazione frequentissima quando si scopre, dopo una successione, un rapporto bancario mai controllato.

Meglio per iscritto e con prova di ricezione: PEC o raccomandata A/R indirizzata alla banca (l'ufficio reclami va benissimo). Dentro: i tuoi dati e un documento d'identità; l'indicazione del rapporto (numero di conto o di contratto, filiale, intestatari); il periodo richiesto; il riferimento esplicito all'art. 119, comma 4, del d.lgs. 385/1993; la richiesta di copia di contratto ed estratti conto/scalari del periodo.

Un dettaglio pratico: chiedi esattamente ciò che serve alla verifica, non «tutto il fascicolo». Una richiesta precisa accorcia i tempi e riduce i costi di produzione che la banca può addebitarti. Se ci contatti prima, ti indichiamo noi l'elenco esatto per il tuo tipo di rapporto.

La banca deve consegnare la documentazione entro novanta giorni dalla richiesta, e può addebitarti soltanto i costi di produzione (in genere qualche decina di euro, spesso comunicati prima).

Se i novanta giorni passano invano: si invia un sollecito, poi un reclamo formale; se anche il reclamo resta senza esito si può ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario, che su questo tema ha un orientamento consolidato a favore del cliente. E in un eventuale giudizio, la documentazione può essere ottenuta con ordine del giudice. Insomma: la strada c'è sempre — serve solo percorrerla con metodo.

Ogni analisi seria — anatocismo, usura, indeterminatezza — parte dai documenti: senza estratti conto non si ricostruisce un saldo, senza contratto non si valuta una clausola. La richiesta ex art. 119 TUB è quindi, molto spesso, il primo atto concreto del percorso.

Nella pratica facciamo così: prima verifichiamo con te che cosa hai già in casa; poi prepariamo l'elenco di ciò che manca e ti guidiamo nella richiesta. Quando i documenti arrivano, parte l'analisi vera — quella gratuita, che ti dice se c'è materia.