Usura bancaria: il costo del credito ha un limite.

Ogni tre mesi la Banca d'Italia rileva il TEGM — il tasso effettivo globale medio — per ciascuna categoria di operazioni: mutui a tasso fisso, a tasso variabile, aperture di credito in conto, leasing, credito ai consumatori e così via. Su quella base viene pubblicato il tasso soglia: oggi si calcola aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo quattro punti percentuali.

Il risultato è una tabella pubblica, aggiornata ogni trimestre. Sembra tutto semplice: prendi il tuo tasso, lo confronti con la soglia della tua categoria nel trimestre in cui hai firmato, e vedi se sfora. In realtà il punto delicato è un altro: che cosa si conta nel «tuo tasso».

La legge è chiara: per la verifica dell'usura si tiene conto di commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e spese collegate all'erogazione del credito, escluse solo imposte e tasse. Quindi non basta guardare il TAN scritto in prima pagina: contano le spese di istruttoria, certe commissioni, e in determinati casi anche i premi assicurativi collegati al finanziamento.

È qui che molti contratti, formalmente sotto soglia se si guarda il solo tasso nominale, possono rivelarsi fuori soglia una volta ricostruito il costo effettivo complessivo. Ed è il motivo per cui la verifica seria è un lavoro tecnico, non un confronto tra due numeri.

La giurisprudenza ha chiarito che ai fini della nullità rileva anzitutto il momento in cui gli interessi sono stati pattuiti, cioè la firma del contratto — non le oscillazioni successive dei tassi di mercato. Per questo il primo controllo si fa proprio lì: condizioni contrattuali alla mano, confrontate con la soglia del trimestre di stipula, per la categoria giusta di operazione.

Un capitolo a parte riguarda gli interessi di mora, quelli che scattano in caso di ritardo: anche loro sono soggetti alla disciplina antiusura, con criteri di verifica specifici che la giurisprudenza ha progressivamente definito.

La conseguenza è scritta nell'articolo 1815, secondo comma, del codice civile: se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. In concreto questo può significare che gli interessi già pagati vengono imputati a capitale — riducendo il debito residuo — e che le somme versate in più possono essere richieste in restituzione.

Sono effetti potenzialmente molto rilevanti, ed è esattamente il motivo per cui ogni affermazione va sostenuta da un ricalcolo rigoroso: in questa materia le scorciatoie non reggono, né davanti alla banca né davanti a un giudice.

Servono il contratto e la documentazione del rapporto: piano di ammortamento e quietanze per i mutui, estratti conto e scalari per i conti, piano finanziario per il leasing. Su quella base si ricostruisce il costo effettivo del credito e lo si confronta, trimestre per trimestre, con le soglie di legge.

Se ti mancano i documenti, la banca deve fornirteli: è il diritto previsto dall'art. 119 TUB. E se non sai da dove partire, parti da una telefonata: la prima analisi è gratuita e ti dice se il tuo caso merita l'approfondimento.