Cessione del quinto: se chiudi prima, qualcosa ti torna.

La cessione del quinto è un prestito che si rimborsa con una trattenuta diretta su stipendio o pensione, fino a un quinto del netto. Proprio perché la rata è «garantita» dalla busta paga, il prodotto viene concesso facilmente — ma è storicamente uno dei più carichi di costi: commissioni della banca, compensi dell'intermediario o dell'agente, spese di istruttoria, premi delle assicurazioni obbligatorie su vita e impiego.

Il punto chiave: questi oneri vengono in genere pagati integralmente all'inizio, incorporati nel capitale finanziato, come se il rapporto dovesse durare fino all'ultima rata.

L'articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario stabilisce che il consumatore che rimborsa in anticipo ha diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte di durata residua. Sul perimetro di questa riduzione è intervenuta la Corte di Giustizia europea con la nota sentenza Lexitor (2019) e poi la Corte Costituzionale (2022): l'assetto attuale riconosce la riduzione in proporzione alla durata non goduta, secondo criteri che dipendono anche dalla data del contratto.

Senza entrare nel tecnicismo: se hai chiuso in anticipo una cessione, esiste una quota di costi che va ricalcolata. Quanto valga dipende dal contratto, dalle voci addebitate e da quanto tempo mancava alla scadenza.

La cessione del quinto si rinnova spesso: dopo i due quinti della durata è possibile accendere una nuova cessione che estingue la precedente. Ogni rinnovo, però, è a tutti gli effetti un'estinzione anticipata — e quindi ogni cessione della catena può generare il suo rimborso di costi non goduti.

Chi ha rinnovato due o tre volte in dieci anni ha spesso diritto a somme complessive tutt'altro che simboliche, distribuite tra più contratti e più compagnie. È il tipo di ricostruzione che facciamo nella verifica dei finanziamenti rateali.

Servono i contratti di finanziamento e i conteggi di estinzione (li rilascia la finanziaria al momento della chiusura; se non li hai, si richiedono — vale il solito diritto alla documentazione). Dall'analisi emergono le voci rimborsabili: commissioni non maturate, spese ricorrenti, premi assicurativi per il periodo non goduto.

Si presenta quindi richiesta alla finanziaria (e, per i premi, eventualmente alla compagnia); se la risposta non arriva o non convince, la strada prosegue con il reclamo e con l'Arbitro Bancario Finanziario. La prima analisi dei tuoi contratti, come sempre, è gratuita: ti diciamo noi se e dove ci sono margini.